|
בחנו את עצמכם - האם החיים שלכם צומחים בצורה הרסנית או בריאה? / מאת יואב ברנזון
מדוע צמיחה מהירה היא צמיחה הרסנית?
צמיחה הרסנית מתרחשת כאשר היקף ההתקדמות בחיים הוא מואץ, מהיר וחסר שליטה. למשל, כאשר זוג מחליט שהוא רוצה להגיע ליעדים מאוד שאפתניים בחיים (רכבים חדשים, בית ענק וחיי יוקרה) בתוך זמן מאוד קצר ובמינוף מאוד גבוה.
הבעיה בצמיחה הרסנית שהיא יוצרת חוב עצום למשק הבית, חוב שיהיה מאוד קשה ואפילו בלתי אפשרי להחזיר אותו חזרה. בסופו של דבר, דווקא החוב הזה ימוטט את כל החיים של משק הבית ויחרב אותם.
בצמיחה הרסנית שיעור החיסכון יורד ואילו שיעור החוב עולה
אצל מרבית האנשים פועל ההיגיון הבא: כדי להגשים יעדים וכדי להתקדם בחיים יש להגדיל את היקף החובות, יש להגדיל את הגירעון, יש להגדיל את המשכנתא - הכל כדי לגרום לצמיחה. למשל, יש לעשות שימוש במינוף, בחובות, בהלוואות ובסיוע חיצוני - הכל במטרה להגיע ליעדים המבוקשים, כמו בית חדש, רכב טוב וחופשות לחו"ל.
אלא שהבעיה היא זו: צמיחה הרסנית היא צמיחה מזוייפת, כי היא אינה מבוססת על חוסן כלכלי אמיתי ועל יכולת פיננסית שנצברה במשך שנים אלא היא מבוססת על חובות, על פיקציה, על הלוואות ומשכנתאות.
בצמיחה בריאה שיעור החוב יורד ושיעור החיסכון עולה
להבדיל, צמיחה בריאה היא צמיחה אמיתית משום שהיא מבוססת לא על הלוואות והגדלת הגירעון אלא על כסף ממשי שנצבר במשך השנים והופרש בצד כדי לשמש כמנוע להתקדמות ולצמיחה.
לדוגמה, משק בית שמפריש כל חודש סכום כסף לחיסכון. במשך הזמן, נצבר סכום כסף שיכול לשמש להתקדמות ולצמיחה. מעבר לכך, אותו כסף שנצבר נושא ריבית כך שנוצר מצב בו נוצרים שני מקורות אמיתיים לצמיחה - האחד, ההון הנצבר. שניים, הריבית על ההון הנצבר.
החוסן הכלכלי מבוסס על עודפים ולא על מינופים וחובות
הבעיה בצמיחה הרסנית היא שבגלל שהיא אינה מבוססת על הון נצבר אלא על הון שניתן בהלוואה - החוסן הכלכלי של משק הבית רק הולך ויורד משתי סיבות: האחת, את ההון הראשוני שנלקח כהלוואה יש להחזיר. השנייה, על ההון הזה יש גם להשיב את הריבית הנצברת. כך שהעול שמוטל על משק הבית רק כדי להתקדם ולצמוח הוא עצום ובדרך כלל הוא מכפיל את עצמו בגלל הריבית על החוב.
בצמיחה אמיתית התהליך הוא בדיוק הפוך. הצמיחה של משק הבית אינה תוצאה של הלוואות ומינופים שנלקחו אלא של צבירת הון ושל צבירת ריבית על ההון.
וטיפ לסיום: מאחורי צמיחה הרסנית יש בסך הכל שקר - חובות וריבית על החובות. לעומת זאת, מאחורי צמיחה אמיתית יש חסכונות ויש ריבית על החסכונות. אם ההיקף הכולל של החובות שלכם קטן במשך השנים - הצמיחה שלכם היא אמיתית וברת קיימא. אם, לעומת זאת, היקף החובות הכולל שלכם רק הולך ועולה במשך השנים - הצמיחה שלכם היא הרסנית.
|
.jpg){kind=small}
050-5558535 .jpg)